Comment ne plus être à découvert tous les mois ?

Cet article fait partie de la série 'COMMENT DEVENIR ADULTE' présentée par So Actif. Rendez-vous sur le site.

Comme de nombreuses personnes qui n'ont pas été responsabilisés à la valeur de l'argent – ou à qui l'on a appris que ce n'était que du papier –, j'ai été en découvert à partir du jour où ma mère m'a ouvert un compte en banque et filé la carte qui allait avec ce privilège inouï. Ce serait ingrat de dire que c'était une erreur, mais au final, c'est peut-être la plus grosse boulette qu'elle ait réservé à mon éducation puisqu'elle a dû elle-même en payer les frais. Au propre, comme au figuré. Jusqu'au jour fatidique où j'ai dû entretenir mes comptes moi-même. Est-ce que cette soudaine responsabilisation m'a fait comprendre qu'il fallait que je fasse un peu plus gaffe ? Que dalle.

Non seulement j'explosais régulièrement mon plafond de découvert autorisé, mais en plus j'empruntais comme un porc à mes potes et je m'endettais à fond. Et qu'est-ce que j'en ai profité… Heureusement pour moi, ma mère a tout de même eu le génie de m'apprendre à être un mec plutôt affable, et j'abordais chaque rendez-vous chez le banquier avec un sourire convenu et un « oui monsieur, bien sûr monsieur » de circonstance. Seulement un jour il a bien fallu que je me rende à l'évidence : j'étais devenu trop vieux pour qu'un simple sourire suffise. Je n'avais plus l'air d'un gentil jeune homme mais d'un vieux crétin. Mûrir ? Jamais ! Du coup, passés 23 ans, je n'ai pas eu le choix : il a fallu que j'apprenne à gérer mon argent, donc que j'apprenne à gérer mon budget. Et vous devriez en faire autant si vous voulez survivre aux turpitudes provoquées par la société de consommation.

Le découvert est un truc qui nous pend tous au nez. J'ai connu pas mal de petits écureuils qui géraient parfaitement leur tune – admirablement, même, j'ajouterai – mais les banquiers le savent bien : ce genre de client est rare. Très rare. Trop rare ? Oui, d'ailleurs, un jour ou l'autre, même les petits écureuils finissent par se retrouver en découvert. Et c'est pour ça que les banques ont tout mis en œuvre pour se montrer plutôt arrangeantes avec leurs clients dépensiers incapables de comprendre qu'ils avaient une quantité d'argent limitée qui leur était alloué chaque mois. Evidemment, il est difficile de résister à pas mal de sirènes de la société de consommation, et même en faisant gaffe, on a vite fait d'acheter un livre ou un disque de trop, voire, de craquer pour un caprice inconsidéré en se disant qu'on se rattrapera en dépensant moins le mois suivant. C'est un très mauvais calcul. Un calcul qui m'a valu un jour de recevoir un courrier de la Banque de France m'avertissant qu'un chèque refusé m'avait collé un interdit bancaire de quelques mois. Ce jour là, j'ai commencé à prendre mes découverts un peu plus au sérieux et j'ai essayé d'y remédier.

Mon banquier m'a facilité la tâche en dégainant tous les outils à sa disposition pour ne pas me faire plonger, mais au final, je savais que les efforts devaient venir de moi, et j'ai commencé à réfléchir à ce que je pouvais faire pour éviter de me retrouver dans une telle panade. « Dépenser moins » ? Ça ne veut absolument rien dire quand vous réalisez que vous n'avez aucune conscience de la valeur de l'argent et du rythme auquel il s'envole. Et puisque c'est le problème qui touche la plupart des mecs qui sont incapables de ne pas être en découvert, le meilleur moyen d'éviter la catastrophe est de compter sur des outils très objectifs. Carnets de dépense, étude de budget, allocations précises des dépenses mensuelles… en moins de temps qu'il le faut, vous vous retrouverez comptable malgré vous. Ce n'est pas une perspective forcément joyeuse, mais quand vous aurez compris qu'elle vous permettra de vivre plus sereinement, vous l'accepterez un peu mieux.

L'idée, c'est avant tout de comprendre que vous bénéficiez d'une certaine somme mensuelle – pour peu que vous ayez un revenu fixe – et que vous devrez finir le mois avec un découvert qui vous permette de revenir en positif au début du mois suivant. Certaines cartes bleues vous permettent de demander un plafond au-delà duquel vous ne pourrez pas aller. Il s'agit d'un outil drastique qui fait que quand vous l'aurez mis en place, autour du 20, vous ne pourrez normalement plus tirer 1 euro. Mais d'après mon expérience, il s'agit du meilleur moyen de comprendre qu'on a foiré son mois. Je n'ai jamais réussi à transformer ça en expérience ludique. A vrai dire, c'est très pesant de vouloir se choper un McDo et de réaliser qu'on n'a même plus les moyens de s'offrir un simple hamburger. D'un autre côté, ça m'a forcé à inspecter mes comptes régulièrement. Un truc que vous devriez faire, si ce n'est chaque jour, au moins chaque semaine. Aujourd'hui, vous avez la chance de pouvoir consulter l'état de vos finances sur Internet, donc plutôt que d'aller poster un statut qui vous rapportera 3 likes, allez faire un tour sur votre compte pour voir cartouches qu'il vous reste. C'est probablement la meilleure manière de comprendre votre rapport à l'argent, une clé essentielle si vous vous êtes mis en tête de vouloir le gérer convenablement.

Si vous préférez éviter de vous retrouver dans ce genre de situation, vous pouvez aussi tirer d'un coup, une fois votre salaire empoché, la somme que vous vous allouez pour le mois. Et foutez ensuite votre carte bleue et votre chéquier dans un coffre qui ne s'ouvrira qu'au début du mois suivant. L'argent n'est pas une abstraction, et en opérant de la sorte, vous en prendrez bien conscience. Fixez-vous un budget quotidien prenant en compte les dépenses immuables – bouffe, forfaits divers, électricité, tous les trucs que vous ne pouvez pas éviter – et les dépenses occasionnelles – sorties, bouquins, anniversaires… Et évidemment, vous n'aurez pas d'autre choix que de vous y tenir. Pour vous préparer, baladez-vous toujours avec un carnet dans lequel vous noterez TOUTES vos dépenses, même les plus futiles. Vous réaliserez déjà qu'il y en a plein que vous pourrez désormais éviter, mais qu'en plus, il est tout à fait possible de dépenser MOINS que ce que vous gagnez. Un premier pas sur la route de la sagesse financière.

Enfin, le jour où vous prendrez vous-même l'initiative d'appeler votre banquier pour lui avouer que vous avez « un peu merdé ce mois-ci », vous saurez que vous aurez fait un grand pas en avant. Rien de mieux qu'un aveu d'échec pour gagner en maturité. Par ailleurs, celui-ci sera agréablement surpris de découvrir que vous ne comptez plus sur lui pour vous responsabiliser et vos rapports avec lui n'en deviendront que plus cordiaux. Et si vous êtes abonné aux découverts, vous aurez envie qu'ils le soient. Ça ne vous aidera pas à gérer votre argent, mais ça pourra occasionnellement vous éviter quelques frais, voire un interdit bancaire, et je le répète, vous n'avez pas envie de connaître ça. Ça file de l'ulcère et ça vous place dans une situation extrêmement ingrate vis-à-vis de la société, et de vous-même.

Je me suis foutu de mes découverts pendant tellement longtemps, et j'en ai tellement fait les frais, financièrement et mentalement, qu'aujourd'hui je suis convaincu qu'il faut être le roi des abrutis pour ne pas le craindre. Si vous continuez de lever les yeux au ciel quand vous voyez le numéro de votre banquier s'afficher sur votre téléphone et que vous savez pertinemment pourquoi il vous appelle, vous vous voilez simplement la face et ne faites que reculer l'échéance du jour où cet affichage deviendra votre cauchemar. Non seulement parce qu'il vous annonce que vous venez de perdre une somme déraisonnable d'agios, mais qu'en plus il vous renverra une image de vous bien pourrie : celle d'un gamin débile incapable de se prendre en main. Et passé un certain âge, il est temps d'exiger un peu plus de vous. Si vous voulez sortir à tue-tête et vous choper la dernière console sur le marché pour perdre votre temps sur GTA, il faut commencer à compter sur vous pour assumer ces envies, et plus sur votre banque. Ce genre de petits plaisirs n'en deviendront que plus gratifiants.

Si vous souhaitez vous aussi apprendre à bien gérer votre budget, rendez-vous sur le site So Actif.

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