Het Uber-model kan banken overbodig maken

Iedereen wil wel de nieuwe Uber van zijn van iets. Durfkapitalisten in Silicon Valley hebben het zinnetje "wij zijn de nieuwe Uber van…" waarschijnlijk vaker gehoord dan dat er atomen in het universum zijn. De Uberisering van de wereld ondermijnt traditionele businessmodellen, en dat is nergens zo duidelijk als in de financiële sector.

In 2015 kwam Uber langs op het kantoor van Moven [een app die je uitgaven voor je bijhoudt, red] in New York, en vroeg ons om [de auteur is tevens oprichter van Moven, red.] te pitchen voor hun bedrijf, zodat Uber-chauffeurs gemakkelijk en snel een bankrekening konden openen bij hun inschrijving.

Ik weet nog dat ik er steil van achterover sloeg toen ze me vertelden dat maar 30 procent van de nieuwe chauffeurs een bankrekening had. Voordat ze voor Uber werkten, begaven al die mensen zich in het zwarte circuit. Uber kon ze uit de zwarte economie halen door ze een bankrekening te geven.

Terwijl gewone banken maar bedrijfstakken blijven afstoten, opent Uber nu meer zakelijke bankrekeningen voor kleine ondernemingen dan welke financiële instelling dan ook. Maar waarom zou dit zo'n fundamentele koerswijziging voor bankieren zijn?

Uber is een van de bedrijven die ons dagelijkse leven opnieuw wil 'vormgeven' met technologie. Dat gaat verder dan alleen automatisering of apps ontwikkelen: het gaat om het opnieuw interpreteren van dagelijkse handelingen.

Traditionele taxibedrijven zien Uber als een taxi-app, maar dat doet geen recht aan hun ambitie. Uber streeft een totaal nieuwe ervaring van transport na. Uberisering gaat niet over het ontwikkelen van een app, maar over het opnieuw vormgeven van de wereld om ons heen. Binnen de visie van het bedrijf past ook het bezorgen van online besteld eten, het door middel van robots afleveren van boodschappen, een autonome auto, een smartwatch die een hartaanval kan voorspellen, enzovoorts.

In de komende 5 tot 10 jaar zullen alle diensten die we nu gebruiken rigoureus gaan veranderen. En dit proces is afhankelijk van vier belangrijke technologische ontwikkelingen:

Ervaringsdesign

Dit is wat we echt hebben geleerd van Uber. In de toekomst zal iedere nieuwe technologie gepaard gaan met de meest optimale ervaring. In het geval van de financiële sector gaat het dus niet zozeer om wat de beste app voor een bank is, maar meer om hoe je een bank het beste in onze leven laat passen. Je gaat niet meer naar een bank om een hypotheek aan te vragen, maar loop je gewoon naar buiten om een huis te kopen. Het lenen van geld is in de toekomst naadloos verwerkt in de ervaring van het kopen van een huis.

Een ander voorbeeld is de zelfstandig ondernemer. Een zzp'er zal niet meer naar De Kamer van Koophandel hoeven, om vervolgens jaren te vechten om genoeg te verdienen voor een lening. Het financiële leven zal zo ontworpen zijn zodat kleine ondernemers kunnen groeien. Mijn eigen startup Moven werken nu hard aan deze mogelijkheden in samenwerking met de Freelancers Union in de VS.

Kunstmatige intelligentie gaat de mens overbodig maken

In mijn nieuwe boek Augmented ga ik veel dieper in op dit onderwerp, maar heel simpel gezegd: AI's hebben zoveel capaciteit voor datasynthese dat ze een beter persoonlijk advies kunnen geven dan een advocaat of een financieel adviseur. Als we dit soort adviezen real-time in ons leven kunnen integreren, verandert de manier waarop wij keuzes maken.

Je kunt bijvoorbeeld tegen je AI zeggen dat je maar 50 euro per dag wil uitgeven. Je telefoon zal je dan zeggen wanneer je bijna door je bedrag heen bent. Bij een autodealer kan je augmented reality-bril laten zien welke auto je gemakkelijk kunt betalen. De effectenbeurs zou kunnen klappen, maar je robotadviseur heeft dan al je portfolio kunnen aanpassen. Dit zijn de type handelingen die een reboot zullen krijgen. Mensen kunnen op sommige gebieden gewoon niet op tegen de voorspellende capaciteit van computers.

Spraakherkenning

Alexa, en Amazon Echo, zijn de eerste primitieve stemapplicaties die de manier hoe we denken over handel en betalingssystemen op de kop zullen zetten. In het tv-spotje zie je Alec Baldwin een paar kasjmieren sokken van Bresciani bestellen voor de Super Bowl, simpelweg door zijn Alexa-systeem een opdracht te geven.

Dit is een vroeg voorbeeld van de richting waarin spraakherkenning, kunstmatige intelligentie en commercie de komende jaren zal veranderen. Bots en 'stemcommercie' zal de basis zijn van een wereld waar 60 tot 70 procent van alle transacties machinaal zijn. Daar komt geen swipe of pincode meer bij kijken. Je hebt niet eens een pas nodig. Alexa is aangesloten op je bankrekening en ze kan betalingen automatisch regelen (gebaseerd op jouw voorkeuren).

Precies zoals Uber ons reizen opnieuw 'ontwierp', toont Alexa ons een wereld waarin we restaurants, bestellingen en rekeningen betalen met alleen onze stem.

Met blockchains kan elke handeling geld opleveren

Als een triljard sensoren in IoT (Internet of Things) apparaten over de hele wereld met elkaar communiceren, moeten we een slimme manier ontwikkelen hoe die communicatie kan verlopen zonder dat wij continu op knopjes hoeven drukken. De interactie tussen deze apparaten, waaronder commerciële handelingen, zullen worden geautomatiseerd op basis van tracking, overeenkomsten en de beschikbare manieren van betalen.

Een zelfrijdende auto kan bijvoorbeeld buurtbezit zijn, of van jou en een paar vrienden of collega's zijn. Maar als de auto niets staat te doen kan het publiek er gebruik van maken. Over 10 of 15 jaar heb je in grote steden misschien wel helemaal geen auto's meer nodig. Maar dat wil nog niet zeggen dat je er niet voor hoeft te betalen.

Die auto heeft dus een rekening nodig. Uber heeft geen auto's meer nodig, en auto-eigenaren kunnen on the side nog wat extra geld verdienen. Deze manier van betalen heet een blockchain. Betaling is direct tussen een of meerdere partijen, zonder tussenkomst van een bank of een mens.

De 'Uber van het bankieren' is dus helemaal geen bedrijf of nieuwe app, maar een nieuwe ontwerpfilosofie die banken overbodig maakt. De geldverdieners van morgen zullen manieren vinden om waarde te geven aan kleine handelingen in ons leven.

Uber herinterpreteerde de ervaring van transport, maar dit is slechts een van de vele duizenden handelingen die je op een dag kunt verrichten en waar geld mee verdiend kan worden.

Brett King is auteur van AUGMENTED, oprichter van Moven en radio-host van Breaking Banks Radio.